家づくりの費用③ ローン編｜建築家・相川直子＋佐藤勤さんのブログ【建築家O-uccino（オウチーノ）】

こんにちは。
シンプルモダン住宅をお届けする
相川佐藤建築設計事務所の佐藤勤です。
柏市でも設計活動中です。
今回もよろしくお願いします。

76％以上が住宅ローンを利用
前2回で住宅資金の話をしてきました。
内訳と支払いタイミングについてでした。
今回は、住宅資金から自己資金を引いた住宅ローンについて。

ところで、住宅ローンはどれくらいの人が借りているのでしょうか。
では、国土交通省住宅局から発表された
「令和2年度 住宅市場動向調査報告書」をのぞいてみましょう。

これによると、
新築注文住宅取得世帯の76.1％が住宅ローンを利用しています。
ほとんどの方が住宅ローンを組んでいます。
一方、無回答の方が7％ほどいますが、
残りの17％ぐらいの方はローンなしで家を取得しているということです。
前々回の平均4606万円として土地を購入して注文住宅を取得した世帯の中に
ノーローンの方たちが含まれる勘定です。
都心のちょっとした人気エリアの土地は、すぐに5千万円、6千万円を超えてきます。
あくまでも平均ですから、さらに総額は高額で、
それがノーローンだということでしょうか。

30年毎月10万円を返却
ではその返済期間はどれくらいでしょう。
注文住宅での住宅建築時における借入金の返却期間は32.4年。
同じく土地の借入金の返却期間は34.2年とのこと。
分譲戸建て住宅と分譲マンションの返却期間が
それぞれ31.0年と31.1年という数字を見ても
30〜35年のローンというのが一般的のようです。
年間の返却額は注文住宅で平均124.7万円となり、
月々10万円程度が平均となります。

ローンにも種類がある
ざっと住宅ローンの種類を眺めてみましょう。
金利タイプ、借入先、返済方法などで色々と種類がある。

金利には、
固定金利型、変動金利型、固定金利期間選択型の3種類があります。
それぞれメリット、デメリットがありますが、
平成23年以降、その6割以上が変動金利型のローンを利用しているようです。

借入先は
公的融資、と民間の2つがあり
独立行政法人や自治体が行うのが公的融資で、
銀行や信用金庫などが行うのが民間融資です。

また、返済方法には
元利均等返済と元金均等返済とがあります。

理想的な返済を
一般的にローン返済額の目安は
年収の25％以下といわれています。

今の家賃ベースで現実的なシミュレーションが欠かせません。
それに年々増加する子供の教育費や見通せない老後の資金など
ライフサイクルコストの検討も必要です。

さらに、住宅を入手すると
毎年固定資産税の支払いが発生します。
その上、新たに住まいを入手すると
面積が広くなったり、部屋数が増え、光熱費が思った以上に上がります。

では無理のない住宅予算を試算してみましょう。
① 毎月の返却可能額　と　返却期間、金利を想定すると
借入可能額がわかります。
② これに自己資金を合わせたのが総予算になります。
そして総予算とは
本体工事費　＋　付帯工事費　＋　諸費用を意味します。

家族で話あい、きちんとした動機付けをし、目標を立て、
家づくりの第一歩を踏み出してください。

何れにしても、専門家とよく相談し、
ご自分にあった形を選択することが肝心です。

なお、ローンシミュレーションができるサイトが色々あります。
以下、ご参考までに
日本住宅ローン
https://www.mc-j.co.jp/loan/
住宅金融支援機構
https://www.jhf.go.jp/simulation_loan/
https://www.flat35.com/simulation/sim1.html

次回は住まいづくりのスタート時期についてみてみましょう。

（つづく）

2021/06/04 佐藤　勤 記

この項続きます
次回、6月8日（火）に更新予定です。